Si vous êtes propriétaire de votre logement, ou même locataire, vous avez par conséquent une assurance habitation. Et bien sûr vous n’êtes pas à labri d’un accident de type électrique, que ce soit une coupure, un orage, une sous-tension ou une surtension qui endommagerait vos appareils électriques chez vous.Le saviez-vous? Selon l’Observatoire national de la sécurité électrique, entre 25 et 35% des incendies en France sont de source électrique et l’année dernière, le même organisme recensait pas loin de 295 000 dommages électriques dans tout l’Hexagone ! Si ces chiffres ne vous persuadent pas de prendre une assurance adaptée au cas où…
Votre assurance habitation vous couvrira-t-elle dans ces cas là ? Faut il souscrire en option une assurance dommages électriques pour être correctement couvert et indemnisé ? Que peut couvrir exactement l’assurance dommages électriques en cas d’accident? Suivez le guide !
L’assurance assurance habitation et l’option dommages électriques
Le prix d’un service après dommage d’un appareil électroménager peut coûter très cher. Il est donc conseillé de faire des économies et d’investir dans une assurance habitation. Les appareils électroménagers et les réseaux informatiques sont des habitudes de la vie courante, l’assurance peut toucher tous les appareils électriques de la maison. Il existe différent type d’assurances habitation qui couvre les dommages électriques, la différence se situe sur l’étendue de la couverture et la durée de la garantie. L’étendue de la couverture concerne les appareils incontournables électroménagers aux appareils high-tech. Pour plus d’information, veuillez visiter des sites spécialisés comme www.assurance-auto-habitation-immediate-en-ligne.com.
Dommages électriques : définition
Les assurances habitations sont conçues pour prévenir le risque principal. L’assurance habitation coupure électricité ne couvre pas une panne interne ou une simple panne, le plus souvent due à des incidents mécanique. L’assurance couvre une sous-tension, qui a pour origine une erreur de la distribution et qui vas causer des dégâts comme une explosion ou une implosion ou une incendie dues à une nature électrique. La surtension ou une augmentation importante et soudaine de l’électricité est aussi couvert par l’assurance. La surtension doit avoir une origine prouvée, le plus souvent elle est due à une chute de foudre qui endommagera plusieurs appareils électriques de la maison. L’incidence du dommage électrique est différente de l’incendie, ces deux volets constituent des champs d’intervention distincte de l’assurance habitation.
Dans le jardon des assurances habitation, quels risques peut donc couvrir cette fameuse garantie optionnelle « dommages électriques » et que doit-on comprendre derrière ce terme? Cela peut concerner 3 points :
- une surtension électrique causant des dégâts dans votre installation et donc sur vos appareils branchés, cela peut être causé par un orage par exemple
- une sous-tension électrique, généralement l’origine est une défaillance sur le réseau de votre fournisseur d’électricité
- une explosion, implosion ou incendie causant des dégâts également, mais ayant bien sûr une origine de nature électrique
Cette option dommages électriques ne fait pas partie de votre contrat d’assurance habitation initial mais peut être souscrit en option. Quelle est la différence concrètement? Si un incendie se déclare chez vous, dû par exemple au dysfonctionnement d’une télé, et qu’il endommage votre frigo, votre ordinateur…L’assurance habitation prendra en charge les frais dus à l’incendie mais elle occultera le fait que celui-ci avait pour origine votre télé. Si par contre vous avez une option assurance dommages électriques, vos appareils électriques, dont votre télé, vous seront remboursés.On notera donc que cette assurance n’est pas obligatoire et si elle n’est pas incluse e facto par votre assureur, souscrire à cette option pourra vous coûter environ un sur-tarif de 10 à 20%.
Quels sont les appareils couverts par une assurance habitation avec option dommages électriques ?
Cela varie d’une compagnie d’assurance à une autre. Cependant, on peut dire que la majorité des contrats d’assurance habitation couvrent les équipements électriques de base qui font partie de notre vie quotidienne :
- appareils électroménagers : frigo, congélo, micro-ondes, four, sèche-cheveux, sèche-linge, lave-linge, lave-vaisselle, bouilloire, cafetière…
- appareils numériques : ordinateur, ordinateur portable, tablettes, téléphones portables…
- installations électriques domestiques : chaudières, tableaux électriques, chauffe-eau, interrupteurs, pompes à chaleur…
- consoles de jeux, télévision, home cinéma…
- de manière générale, tous les appareils électriques branchés sur secteur : climatisation, alarme, radiateur, stores électriques…
Attention tout de même à certaines exclusions du contrat, même si vous avez l’option dommages électriques, car cela ne vous protègera pas si :
- vous êtes à la cause de la panne
- si le sinistre est du à une non-conformité des normes électriques
- si l’appareil a un défaut de fabrication
- si l’appareil est trop ancien, plus de 8 ou 10 ans suivant les compagnies d’assurance
- l’assurance ne couvre pas le contenu abîmé de vos appareils (aliments dans un frigo, vêtements dans lave-linge…)
Par ailleurs, si vous êtes locataire, c’est à vous de souscrire et de payer cette option d’assurance habitation dommages électriques, non au propriétaire.
Peut-on éviter des dommages électriques avec une bonne prévention ?
Bien sûr, il y a les accidents et les aléas qui ne sont pas de votre fait, mais de votre côté, vous pouvez aussi faire en sorte d’éviter certains risques liés à l’électricité :
- gardez systématiquement vos factures lorsque vous achetez un appareil électrique
- vous habitez dans une région particulièrement orageuse? Protégez-vous avec des prises ou des disjoncteurs parafoudres
- si vous sentez qu’un orage va être particulièrement violent, débranchez vos appareils électriques le temps que l’orage passe
- soyez vigilant quant à l’entretien de vos appareils, tableaux et installations électriques
Assurance habitation : quels sont les démarches à suivre en cas de dommage électrique?
Il faut faire une déclaration de sinistre à l’assurance, cette déclaration est une demande écrite soit par téléphone soit par fax. La suite est une expertise ou une indemnisation de gré à gré, elle est variable selon le montant du préjudice. De nos jours, il existe beaucoup d’arnaque, l’assurance doit s’assurer du fondement du dommage donc des expertises sont mises en route avant de bénéficier de la garantie de l’assurance. Une fois ces procédures suivit et vérifier, l’assurance acceptera le remboursement et vous donnera la totalité de la valeur de l’appareil endommagé neuf. La valeur de l’appareil est donnée par son prix actuel et non du moment de l’achat.
Déclarer un dommage électrique : mode d’emploi
Vérifiez les clauses de votre contrat, mais dans la plupart des cas vous avez jusqu’à 5 jours ouvrés pour déclarer un sinistre. Là encore, privilégiez le mode de transmission le plus adéquat : via votre appli d’assurance, par mail, sur la plateforme de votre assureur, par téléphone ou encore par courrier postal avec une lettre munie d’un accusé de réception. Quelles informations donner lorsque vous allez déclarer votre sinistre lié à des dommages électriques ?
- vos coordonnées
- la référence de votre contrat d’assurance avec l’option dommages électriques
- un état des lieux des dégâts avec descriptions et photos
- les circonstances électriques du sinistre
- les factures de vos équipements endommagés
Dommages électriques : comment va vous rembourser votre assurance habitation?
Une fois la bonne procédure de sinistre envoyée, votre compagnie d’assurance devrait, dans le cas de l’option dommages électriques, vous rembourser vos appareils défectueux en valeur à neuf correspondant aux prix d’achat visibles sur vos factures. Bien évidemment ce prix à neuf, dans certains cas, vont subir une décote en fonction de leur âge, suivant un quotient de vétusté établi par votre assureur. De grosses différences de valeur ne doivent donc pas vous étonner notamment concernant des appareils électriques qui perdent très vite de la valeur, en très peu de temps : comme les ordinateurs, les tablettes ou les smartphones.
Il y a donc plusieurs formes d’indemnisations :
- vous pouvez être remboursé en « remplacement à neuf » : le montant que vous percevrez sera équivalent au montant de votre facture
- vous pouvez être remboursé en « vétusté » : le montant est calculé suivant l’ancienneté de l’appareil
- vous pouvez être remboursé en « valeur minimale garantie » : cela concerne les appareils anciens qui ont plus une valeur sentimentale, espérez 10% de leur valeur neuve
- vous pouvez être remboursé en « valeur vénale » : votre appareil n’existe plus, sont prix est donc calqué sur le prix d’un appareil équivalent
Lorsque vous serez remboursé soyez également attentif à la franchise de votre contrat d’assurance qui peut aussi être appliquée. Qu’est-ce qu’une franchise? Tout simplement un certain montant qui restera à votre charge après l’indemnisation de votre compagnie d’assurance. Relisez donc toutes les conditions de votre contrat si vous voulez faire sereinement vos calculs et ne pas tomber de haut. D’autre part, si le sinistre a occasionné beaucoup de dégâts et que la facture semble lourde pour l’assureur, celui-ci pourra demander l’avis d’un expert pour évaluer les dégâts.
Si le sinistre que vous déclarez est considéré comme « mineur » vous pouvez espérer une indemnisation dans les 10 à 30 jours. Si le sinistre est plus conséquent et que l’assureur veut examiner de plus près votre dossier notamment avec l’aide d’un expert, il faudra compter un mois.
Assurance habitation et dommages électriques : le cas de la surtension
Qu’est-ce qu’une surtension électrique?
Comme nous l’avons expliqué plus haut, une surtension électrique correspond à une situation où la tension électrique apportée à votre domicile par votre fournisseur d’électricité est supérieure à la tension maximale prévue normalement. A quoi correspond cette tension normale? Tout simplement à des conditions normales de fonctionnement pour nos appareils électriques en France, des conditions de fonctionnement prévues par des normes : la norme NF EN 60335-1 qui stipule une plage entre 207 et 244 Volts. Une surtension électrique se situe donc au-delà de 244 Volts. Et elle peut être fatale pour nos appareils électriques.
Il y a deux types de surtensions, les courantes et les exceptionnelles. De légères surtensions électriques sont courantes et on ne les voit pas. Ce sont des petites pointes de tension, quasiment tous les jours, mais elles n’affectent pas ou très peu nos appareils électriques. D’autres surtensions beaucoup plus intenses et longues peuvent survenir de manière exceptionnelle, et cela est généralement du à un évènement externe. Le plus souvent on parle de foudres et d’orages qui pourraient sévir au-dessus d’une ligne du réseau de distribution électrique où tout près de votre habitation, mais ce peut être aussi des fluctuations de tension sur le réseau de votre fournisseur.
Comment prouver une surtension électrique ?
Vous ne pourrez pas vous-même. Faites tout d’abord la liste de tous les appareils électriques qui ont été endommagés suite à une surtension que vous avez constatée ou que vous supposez. Dans le cas d’une surtension, l’assureur fait généralement appel à un expert qui lui seul aura l’œil pour constater des dégâts bien spécifiques. Pour vous rassurez, faites également le tour de votre voisinage, vous n’êtes sûrement pas le seul concerné par cette surtension exceptionnelle qui a pu toucher toute une rue ou un quartier.
Sachez aussi que vous avez, en cas de surtension, la loi de votre côté : avec les articles L. 322-12 du Code de l’énergie et L 221-1 du code de la consommation qui stipulent que la responsabilité du distributeur d’énergie peut être recherchée en cas de sinistre électrique car ce distributeur a l’obligation légale d’exploiter le réseau électrique de façon à assurer à ses clients une « desserte en électricité d’une qualité régulière, définie et compatible avec les utilisations usuelles de l’énergie électrique« .